P2P要整治了!檢查清單涉及108條,重點檢查10個方面
2018年08月31日

        8月13日,P2P網絡借貸風險專項整治工作領導小組辦公室下發了《關于開展 P2P 網絡借貸機構合規檢查工作的通知》,并發布《網絡借貸信息中介機構合規檢查問題清單》。


        本次合規檢查定于2018年12月底前完成,是在北京、上海、深圳、廣州等地宣布重啟網貸現場檢查之后的一次政策實質落地。



 

        清單涉及108項,檢查的重點內容包括10項


        1、是否嚴格定義為信息中介,有沒有從事信息中介業務


        P2P為peer to peer lending的英文縮寫,是指互聯網金融點對點借貸平臺。


        即由具有資質的網站(第三方公司)作為中介平臺,借款人在平臺發放借款標,投資者進行競標向借款人放貸的行為。


圖說“信息中介”


        網貸監管政策曾明確規定,P2P平臺是信息中介,主要為借貸雙方提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務,不得提供增信服務。


        2015年7月, 《互聯網金融指導意見》中對于p2p的要求就是只能做信息中介,提供信息撮合,而不能提供擔保或其他和信息撮合無關的業務。


        而在今年6月份,中國銀保監會普惠金融部主任李均峰還特別強調:“只有嚴格把自己定義為信息中介的P2P平臺才能留下來。”


        2、是否有資金池,有沒有為客戶墊付資金


        P2P資金池簡單來說就是投資者將錢投到P2P平臺指定賬戶,然后由P2P平臺尋找匹配項目,再將錢放貸出去。


圖說“資金池”


        P2P行業為什么不能設立資金池?

 

 


        3、是否為自身或變相為自身自融


        所謂自融,顧名思義就是自己給自己融資。簡單地說,就是平臺實際控制人或關聯人通過P2P平臺向社會公眾募集資金,或用于自身企業的發展,或為自己所用投資其他社會項目,或供個人揮霍。



 

        自融P2P平臺的風險


        自融的平臺,從定義上已經偏離了P2P的定義,從法律上也踩了非法集資的紅線,但是,由于這樣的平臺有自己的實體,有一定的資金實力,往往看起來實力很強大,更具有隱蔽性。


        選擇自融的平臺幾乎就和平臺的經營風險綁在了一起,企業經營得好,按期本付息,企業經營出現問題,后果自行想象。


        4、是否直接或變相為出借人提供擔保或承諾保本付息


        為出借人提供擔保是指由 P2P 網貸平臺自身為出借人的資金安全提供保障。


        貸款到期若無法收回本息,可將債權轉讓給平臺,平臺會先行墊付本金給出借人,再由平臺對貸款人進行追償。

 

        P2P的“空頭支票”


        作為投資者來說,最關心的無非是平臺的安全性。為了給投資者吃一顆定心丸,一些P2P平臺開始以自身作為擔保,向投資者承諾本息保障。


        然而,這種平臺本身的承諾往往是一張“空頭支票”,一旦發生問題,大部分平臺只會跑路,投資者的利益根本得不到很好的保障。


        5、是否對出借人實行了剛性兌付


        “剛性兌付”是一個金融術語,是指理財產品在到期之后,不論出現什么情況,理財平臺都必須償還投資者本金及收益的現象。



 

        為什么要反對“剛性兌付”?


        剛性兌付會引發資金的不合理配置和流動。


        一是低風險低收益的優質項目無法獲得足夠支持,會對經濟發展和活力造成不利影響;


       二是為了匹配用戶需求,各個平臺需要拿著理財用戶的錢去大量進行高風險項目的運作。


        當這成為行業常態時,就非常容易引發系統性風險,也就是整個金融系統的崩盤風險。


        6、是否對出借人進行風險評估并進行分級管理


       出借人風險評估和分級管理,是指出借人在投資P2P平臺前必須按照平臺要求完成對個人的年齡、財務狀況、出借經驗、風險偏好、風險承受能力等項目的評估;


        以便平臺通過各項數據對用戶做出精準的風險評估,為用戶匹配到適合的資產。



        出借者在進行調查問卷之后,平臺要通過出借者的選擇答案進行風險評估,對參與者提供精準的風險承受類型建議作為參考。


        不同風險承受能力的客戶對應不同風險級別的資產。通過對出借者的風險測評,讓平臺出借者在進行出借決策前對自身風險承受力能有清晰、正確的認知。


        7、是否向出借人充分披露借款人的風險信息


        P2P信息披露是指P2P平臺通過其官方網站及其他互聯網渠道向社會公眾公示其基本信息、運營信息、項目信息、重大風險信息、消費者咨詢投訴渠道信息等相關信息的行為。



 

        有哪些“借款人風險信息”需要披露?



 

       8、是否堅持了小額分散的網絡借貸原則


        “小額分散”顧名思義是以較小的金額,分散投資到多個投資產品中,以達到讓出借人多元化的有效分散投資風險的目的。


        為何要堅持“小額分散”原則?



 

        9、是否發售理財產品募集資金或剝離到相關機構發售理財產品


        P2P平臺上發行銷售的各類資產管理產品(包括但不限于“定向委托計劃”、“定向融資計劃”、“理財計劃”、“資產管理計劃”、“收益權轉讓”)等,均被認定為非法金融活動。


        具體可能構成非法集資、非法吸收公眾存款、非法發行證券等。



        為什么不能賣?


        首先,風險性大。其次,投資人并不清楚投資資金最終的用途,很難判斷是不是資金池,至少存在資金池的嫌疑。再次,P2P平臺推出理財產品有違互聯網金融網貸的初衷。


        10、是否以高額利誘等方式吸引出借人或投資者加入


        從理論上說,P2P平臺的利率越高吸引到的投資者會越多。


        因此有不少投資者但凡看到高額利誘,便利令智昏,繼而鋌而走險,給一些不法分子提供了巨大“商機”,其后果不想而知。


 

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